Выступая 2 мая на открытии 3-го Ташкентского международного инвестиционного форума, в частности, беседуя с официальными лицами Саудовской Аравии, ОАЭ и Омана, президент Шавкат Мирзияев пообещал создать в Узбекистане все условия для исламских инвестиций.
Накануне «Анорбанк» и Исламская корпорация по развитию частного сектора (XSRIK) договорились о совместной разработке проекта по созданию исламского банка в Узбекистане.
Почему был выбран именно «Анорбанк» – в официальном сообщении не поясняется. Это один из самых рекламируемых банков в Узбекистане, в котором процентные ставки относительно высокие.
Разговоры о создании исламской банковской системы в Узбекистане велись на протяжении многих лет, но до сих пор ничего не реализовано.
Большинство экспертов сомневаются в том, что в Узбекистане, где не имеется свободная банковская система и наблюдается высокая инфляция, когда-нибудь появится исламский банк.
В столице Узбекистана с 2 по 3 мая прошел третий Ташкентский международный инвестиционный форум.
Согласно официальному сообщению, в мероприятии приняли участие преимущественно представители мусульманских стран, в частности, вице-президент Турции Джевдет Йилмаз, спикер парламента Сингапура Сиа Киан Пенг, министр энергетики Саудовской Аравии Абдулазиз бин Салман Аль-Сауд, президент Европейского банка реконструкции и развития Одиль Рено-Бассо и другие.
Форум посетили более двух с половиной тысяч иностранных гостей из 93 стран мира. На этом форуме президент Шавкат Мирзияев вновь акцентировал внимание на инвестициях.
«Конечно, мы хорошо понимаем, что сегодня в мире идет серьезная борьба за инвесторов. Однако становится все более очевидным одна неизменная истина: ни одна страна не может решить подобные острые проблемы в одиночку. Дух доверия и уважения, принцип взаимной поддержки остаются прочным фундаментом долгосрочного сотрудничества», – сказал глава государства.
Шавкат Мирзияев подчеркнул, что тенденции роста прямых иностранных инвестиций «не оправдывают ожидания», в 2023 году общий объем инвестиций в развивающиеся государства сократился на 9 процентов.
Известно, что сначала пандемия Сovid-19, затем последовавшее за ней вторжение России в Украину, относительно ослабили финансовую поддержку и инвестиции, направленные в страны Центральной Азии.
Россия, традиционно считающаяся крупным игроком в этом регионе, занята войной и находится под беспрецедентными западными санкциями.
В результате, последние несколько лет страны Центральной Азии пытаются более активно укрепить экономические связи с Китаем, Турцией и, главным образом, арабскими странами.
В частности, 2 мая президент Шавкат Мирзияев провел с официальными лицами Объединенных Арабских Эмиратов, Саудовской Аравии и Омана переговоры в «торгово-экономической и инвестиционной сферах».
Все эти страны, к которым официальный Ташкент обращается за инвестициями, являются исламскими странами, в которых финансовые, торговые или инвестиционные отношения ведутся на основе шариата.
Именно об этом шла речь на ежегодной конференции Исламского банка развития, прошедшей в столице Саудовской Аравии Эр-Рияде 27-30 апреля этого года. Участники мероприятия еще раз выдвинули условия для развития исламского финансирования в Узбекистане.
По итогам переговоров «Анорбанк» подписал меморандум о взаимопонимании с Исламской корпорацией по развитию частного сектора (XSRIK).
Меморандум предусматривает совместную разработку проекта по созданию первого «исламского банка» в Узбекистане.
Исламское финансирование:
- Исламское финансирование – это система финансовых отношений, основанная на принципах и правилах шариата в процессе использования и распределения денежных средств.
- Исламские банки – это структура, которая осуществляет финансовые отношения на основе шариата.
- Исламские банки и финансовые учреждения не зарабатывают на процентах при выдаче кредитов/денег в долг. Прибыль банки получают от финансирования проектов.
- Средства инвестируются в бизнес, а прибыль делится между банком и вкладчиком. Стороны делят поровну прибыли и убытки.
- Кроме того, исламские банки не финансируют деятельность, запрещенную (харам) в исламе.
Основные виды услуг:
- «Мурабаха» – это халяльная оплата с наценкой и без наценки на стоимость товара.
- «Мушарака» – это совместное финансирование одной идеи или одного дела. К участию допускаются физические и юридические лица. В традиционной экономике эта схема называется финансированием вкладов.
- «Мудараба» – это, когда инвестор передает свои деньги финансовой организации для дальнейшего использования в развитии бизнеса. Условия распределения прибыли согласовываются заранее.
«Анорбанк» упоминается как первый отечественный цифровой коммерческий банк в Узбекистане.
Согласно официальному сообщению, новый «Исламский банк», который планируют открыть под руководством этого банка, будет создан в соответствии с законодательством Узбекистана и будет служить для привлечения иностранных инвестиций.
Однако законодательство Узбекистана не предусматривает деятельность банков и других видов финансовых учреждений, работающих по нормам шариата. То есть, в Узбекистане не существует правового пространства для открытия «исламского банка».
Как в этих условиях будет открыт исламский банк и как он будет работать в Узбекистане – неизвестно. Как стало известно «Озодлику», четкой дорожной карты на этот счет пока нет даже у банков Узбекистана.
Набижон Мамаджонов, банкир из Ферганы, считает, что правительство Узбекистана отныне просто вынуждено открыть «исламский банк» в стране.
По словам Мамаджонова, он одним из первых попытался открыть коммерческий банк в Узбекистане и даже смог привлечь иностранные инвестиции, но из-за отсутствия конвертации не смог реализовать свой план.
Мамаджонов считает, что из-за вторжения России в Украину внимание западных стран к Центральной Азии снизилось, и поэтому официальный Ташкент заинтересован в укреплении финансовых отношений с арабскими странами, особенно с Турцией.
Инвестиции, поступающие из этих стран, а также услуги банков и финансовых учреждений, обеспечивающие этот спрос, сами по себе требуют скорейшего создания системы «исламского банкинга» в Узбекистане, уверен собеседник.
Однако, как говорит источник «Озодлика», близкий к Министерству финансов Узбекистана, «Анорбанк» является одним из традиционных банков, то есть с высокими комиссиями за обслуживание и процентными ставками, деятельность которого в основном основана на процентах.
– Для открытия «исламского банка» сначала должен быть собран первоначальный капитал в соответствии с нормами шариата. Кроме того, «Анорбанк» открыли предыдущие менеджеры «Капиталбанка» и работал этот банк только за счет процентов, на этом построена вся его система. «Анорбанк», являющийся обычным классическим банком, не может в одночасье превратиться в шариатский банк. Сейчас можно только ожидать открытия «исламского окна» в этом банке. Такие «окна» в банках Узбекистана появились с 2020 года. В основном эти «окна» работают по вопросам кредитов Исламской корпорации, выдаваемых на развитие частного сектора, – говорит источник «Озодлика», близкий к Минфину Узбекистана.
До этого «Народный банк», «Туронбанк», «Трастбанк», «Ориент Финанс Банк» и «Микрокредитбанк» также подписывали соглашения с XSRIK о развитии исламского финансового сектора в Узбекистане.
Общая сумма кредитов, привлеченных банками Узбекистана от XSRIK в период с 2020 по 2024 год, составляет около 100 миллионов долларов США.
- Исламская корпорация по развитию частного сектора была основана в 1999 году и входит в группу Исламского банка развития. Ее штаб-квартира находится в Джидде.
- Организация помогает в странах-членах финансировать частный сектор, предоставлять услуги и привлекать иностранные инвестиции.
- Узбекистан стал членом этой корпорации 14 сентября 2004 года.
Однако «Исламский банк» в Узбекистане до сих пор не открыт. В большинстве банков имеются «исламские окна», предоставляющие услуги на основе исламского финансирования.
По наблюдениям, услуги «исламских окон» в Узбекистане ограничены. Максимальная сумма кредитов, привлеченных из-за границы этими «окнами», составляет около 5 миллионов долларов.
Кроме того, условия кредитов, выделяемых исламскими странами на основе шариата, также сложны.
– Я думаю, что на данный момент в Узбекистане нет необходимости в чисто исламском банке. Даже если такие банки откроются, то их доля на финансовом рынке не превысит 2-3 процентов. То есть, в Узбекистане невозможно реализовать крупные проекты на основе шариата. Сейчас в этом заинтересовано только правительство, поскольку из-за границы могут прийти 200-300 миллионов долларов дополнительных денег. Но существуют мифы о том, что у людей не будет процентов в шариатском банке. Мне кажется, что люди не смогут, не захотят внести большой первоначальный взнос в шариатский банк, вдобавок разделять риск, – говорит источник «Озодлика», близкий к Минфину Узбекистана.
Согласно наблюдениям, в настоящее время сектор исламских финансов растет на 15-25% в год. По последним данным, совокупные активы этого сектора во всем мире превысили $2,7 трлн.
Сейчас этот сектор прочно утвердился в Саудовской Аравии, Иране, Малайзии. Доля этого сектора в этих трех странах составляет 66% от общего доступного мирового объема.
Исламские банки развиваются не только в странах, в которых большинство населения принадлежит к числу мусульман, или исламских странах, но и в странах Запада.
К настоящему времени в Узбекистане, где проживает самое большое население в Центральной Азии (37 миллионов) и где большая часть населения исповедует ислам (93 процента), развитие исламского финансирование происходит медленнее в отличие от соседних стран.
Совокупный объем исламского финансирования в Центральной Азии на 30 сентября прошлого года составил всего 500 миллионов долларов.
По наблюдениям экспертов Программы развития ООН, в Узбекистане, Казахстане, Кыргызстане, Туркменистане, Таджикистане и Азербайджане существуют большие возможности для развития исламского банкинга и финансирования.
Но, по мнению аналитиков S&P Global Ratings, одного лишь наличия мусульманского населения недостаточно для развития растущей отрасли исламских финансов. Они объясняют низкий уровень развития исламского банкинга в этих странах несколькими факторами, в том числе, относительной сложностью финансового продукта, низким уровнем благосостояния населения в некоторых странах и вероятным светским наследием республик.
Еще одним серьезным фактором является отсутствие правовой базы в этих странах и то, что ислам является личным верованием людей и не играет роли в жизни государства и общества.
За последние года число мусульман в мире превысило 1 миллиард 900 миллионов человек. Кроме того, большая часть мусульманского населения проживает в развивающихся странах мира.
По этой причине в развитых странах мира банки и финансовые учреждения наладили услуги, основанные на исламском финансировании.
В частности, такие крупные банки, как Deutsche Bank, HSBC и Citi Bank, имеют филиалы, предоставляющие услуги на основе исламского финансирования.
Они предоставляют клиентам кредиты из халяльных источников и обслуживают на основе правил шариата.
Как пишет местная пресса в Узбекистане, по оценкам Министерства инвестиций и внешней торговли республики, внедрение исламского финансирования принесет в бюджет страны дополнительные 100 миллионов долларов.
Форум